艺术品保险:市场门槛制约发展

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2018-10-04

  面对着国内艺术品市场近10年来的火爆行情,以及内地艺术品保险市场需求的增大,近日,外资企业安盛艺术品保险公司的成员丰泰保险上海分公司(简称丰泰保险)宣布进军中国艺术品保险市场。 艺术品保险是在传统的财产保险和货运保险的基础上演变和发展而来,主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的艺术品直接损失。

保险标的包括投保人所有,或代他人保管,或其他人共有而由投保人负责保管、展览、装卸、运输的艺术品。   据安盛艺术品保险亚洲区经理孙贵珍介绍,按照保险承保的范围划分,一般把艺术品风险种类分为博物馆、艺术展览、私人收藏、企业收藏、商业性的画廊、古董商、拍卖行、专业艺术品运输及包装公司等。

在国外艺术品保险比较发达的国家,通常每一种艺术运作的行为,每一种保障都是不同的。 这样可以针对他们所面对的危险性提供比较完整的保险方式。

  保险费率如何确定  在欧美发达国家,艺术品保险已经发展为一个拥有良好投保体系、相对成熟的行业,保险公司有专门的艺术品部门对展出、拍卖或者私人收藏的艺术品进行评估,然后由艺术品本身价格、风险系数和保险运营成本来决定费率。

  据了解,根据收藏家以及收藏环境等具体因素,艺术品承保费率的水平跨度在%至1%之间。 丰泰保险一位高管称,“以博物馆保险为例,在进行投保前,博物馆要有内部设施报告、藏品清单和价值报告,以及展览借入借出的计划,这需要提前三五年做一个规划,才可以做保险。 ”这位高管称,目前国际市场上艺术品保险的费率标准主要集中在1%至3%的水平。   不过,目前国内计算费率似乎还是绕不过去评估机构的坎儿,对此,前述人士称,“艺术品的估值定价一直是比较难,保险公司不是专门估值定价机构,但是会委托第三方机构定价。

国内市场比较新,目前正了解试水,逐渐建立网络。 ”  安盛艺术品保险集团之所以能够有50多年的经营历史,市场占有率占全球1/3,与他们跟国外评估机构资源密切的合作有关。 在国外已有资源的基础上丰泰保险试水建立第三方评估机构。

  事实上,在还没建立第三方评估机构的前提下,有很多业务还是可以不受影响的开展。 因为,跟一些大的收藏家和收藏机构的合作,承保标的物一般都有清晰的来源和拍卖记录,即使没有也可以利用一些现有的资源平台,比如Artnet、ArtPrice等网站相对比较完善的艺术品市场信息数据库来查看同一艺术家的相同类型作品的价格信息来估价,也可以通过和拍卖行的合作来鉴定和估价。 而面对正在申请中的商业画廊和拍卖行的保险单,也有办法进行定价,对于画廊资格的审核本身使得画作的真伪有了一定的保障。

另外,不管画作真假与否,都可以分为两类:一类是画廊主所有,一类是委托画廊销售的委托方所有。 可以根据标的物的所有权不同来按照成本、售价的百份比或寄卖价来作为计算保险价值的基础。   市场门槛制约发展  目前,美国几家大型保险公司如AIG(美国国际集团)、AIA(美国友邦)都有开设艺术品保险业务。

但因为市场“门槛”的限制,目前在中国这类保险做的很少,只有中国人民财产保险公司、太平洋保险公司等少数几家大型企业有涉及艺术品的担保项目。

  “门槛”一方面包括中国艺术品市场的承保对象具有和西方油画不同的性质特点,承保对象的细分标准和风险评价都不一样。

所以需要积累足够的经验,只有具备成熟的定价模型以及很精确的市场条款之后,对艺术品进行保险才会比较容易。   另一方面,艺术品保险不应该被简单地归类在财产附加险门下,因为艺术品是一个实物存在,跟一般财产险的属性不同。 艺术品的唯一性和稀缺性以及它的隐性文化价值是不能够像估算一个建筑工程项目那样按照成本算出的。 艺术品存在贬值和升值的风险,这些都要在价值评估时有所考虑。 比如,为委托人上拍的艺术作品保险的话,如果该作品是在上拍前损坏,那应该按照底价和相应的修复情况来赔付;但是如果该作品是在落槌价出来之后损坏,则保险公司就应该按照落槌价和相应的修复状况赔付,但两者相比价差很大。   最后,在新兴市场的相应配套产业链也就是硬件的发展尚不完善,包括需要建立专业的鉴定评估、仓储、运输物流以及修复作品的体系。   损害防阻理念需要普及  目前丰泰保险已经从保监会获得了企业及私人收藏艺术品保险、艺术品展览及运输保险两张保单的经营许可。 丰泰保险对于博物馆艺术品保险、商业画廊及拍卖行艺术品保险两张保单的经营许可也正在申请中。 一旦申请成功,这4张保单将成为丰泰保险艺术品保险的主要险种。 安盛艺术品保险公司近年来不断在内地市场践行一贯的推广思路,让艺术品“损害防阻”理念深入人心。 艺术品保险不仅仅是出现损失之后理赔这么简单,这其中既包括了对艺术品的保存和保护,也包括了受到损失之后的修复和复原。 这一点是作为外资企业的丰泰保险艺术品保险和国内的保险公司最不同的地方。

  要做好艺术品的“损害防阻”,让“损害防阻”不仅仅深入人心还要落实到制度上,这关系到的不只是单方面的问题,而是整个保险所涉及的每一个环节都环环相扣。

一方面要提高承保对象的门槛,丰泰保险公司的核保经理更偏向那些有着悠久传承历史和在业界享有声誉的博物馆美术馆、博览会以及企业私人收藏,因为这直接关系到承保对象的保存、仓储、运输条件的好坏;另一方面,需要设置最低保险金额,这种底限的设置在一定程度上考核了承保人的收藏实力和收藏质量,也使得业务的勘察成本在总成本比重中降低。

同时,核保前派专人做出查勘报告,也有助于投保人了解自身哪些方面需要改进。   安盛艺术品保险针对博物馆这类大型机构推出博物馆环境评估报告,上面包括了很多危险因素和项目。 这些项目包括了从博物馆的外在硬件到内在软件的配置情况,比如硬件方面有安保设备的配置、通风设备、温度湿度控制设备以及仓储情况等。 软件上包括了从业人员的受教育程度、培训情况、安保人员和安保制度等。

这些评估都是属于前端的服务。

有一部分这类业务是免费的或者包含在保费里。   保险期间同时涉及到需要完善和建立专业包装、运输公司及仓储设备的团队,所以后端服务也很重要,这关乎到一旦出现艺术品损失或者破坏等等情况如何弥补,以使得客户的损失和保险公司的理赔费用降到最低。 这需要建立各类艺术品的修复专家网络,需要和国内的拍卖行及画廊合作,进行资源共享。

  作为一种特殊的财产损失保险,专业艺术品保险的建立有赖于各方面发展。 对于如何发展国内的艺术品保险业务,孙贵珍建议说,第一,发展配合艺术市场经营风险所需要的保险契约;第二,国内保险公司可以跟国外保险公司合作;第三,培养专业艺术核保和理赔人员及营销人员,了解客户的需要;第四,建立公正及专业艺术品鉴定及鉴价的专业人员或机构,培养各类艺术品的修复专家;第五,在整个保险过程,把损害防阻的观念引进来,为客户收藏保存艺术品提供相关的建议,提升收藏者对艺术品防损及购买艺术品保险的理解。 (汪木乔迟海鹏)  来源:收藏投资导刊(责任编辑:陈辉)。